nyanceIjara vs LOA : quelle différence ?
Vous croyez qu’il faut forcément un crédit pour financer une voiture ou un local ? Il y a l’ijara. Même carrosserie que la LOA, moteur complètement différent.
Ijara veut dire location en arabe. Pour comprendre, prenez une chose que tout le monde connaît en France : la LOA, la location avec option d’achat. Vous voulez un bien, une voiture, un local, du matériel. L’institution l’achète et en devient propriétaire, puis vous le loue contre un loyer pendant une durée fixée.
Payer pour l’usage, pas pour l’argent
Dans un crédit classique, la banque vous prête de l’argent et vous facture des intérêts dessus. Dans une ijara, personne ne vous prête d’argent. On vous loue un bien réel dont l’institution est propriétaire. Vous payez pour l’usage d’une chose, pas pour l’argent. Ce n’est pas du riba.
Une précision, parce qu’elle compte : une LOA classique, telle qu’elle existe chez les concessionnaires, n’est pas conforme en l’état. Il y a des intérêts cachés dans le calcul, des pénalités, des assurances liées. La ressemblance est dans la forme, pas dans le fond.
Qui porte le risque
La conséquence est très concrète. Tant que l’institution est propriétaire du bien, c’est elle qui porte les gros risques. Si le bien est détruit sans faute de votre part, c’est son problème, pas le vôtre. Dans un crédit classique, vous remboursez quoi qu’il arrive.
La variante la plus courante est l’ijara muntahia bittamlik, la location qui se termine par un transfert de propriété. Vous louez, et au bout du contrat, le bien devient le vôtre. Exactement comme l’option d’achat de la LOA, mais conforme du début à la fin.