nyanceOù va VRAIMENT votre argent quand vous le déposez à la banque ?
Vous pensez que vos 10 000 euros attendent bien au chaud dans un coffre. Ils n’y sont déjà plus, et ce qu’ils deviennent explique à lui seul le modèle de votre banque.
La question revient sans cesse : où va mon argent une fois déposé à la banque ? Plutôt que de l’expliquer, suivons un dépôt de 10 000 euros, étape par étape. Après ce parcours, vous ne regarderez sans doute plus votre compte de la même façon.
Premier point, juridique. Au moment où vous déposez ces 10 000 euros, ils deviennent une dette de la banque envers vous. Autrement dit, vous venez de prêter votre argent à votre banque, sans l’avoir décidé.
Le même euro finance trois achats à la fois
Vos 10 000 euros arrivent dans la banque A. Elle en garde 1 000, soit 10 %, au coffre : c’est sa réserve. Les 9 000 restants, elle les prête. Un crédit auto, par exemple : quelqu’un achète sa voiture, et le concessionnaire dépose la somme dans sa propre banque. Pour la banque B, c’est un dépôt tout neuf. 900 euros au coffre, 8 100 euros qui repartent en prêt, un crédit à la consommation cette fois, pour un canapé ou un voyage.
Encaissés, puis redéposés en banque C, ces 8 100 euros suivent le même chemin : 810 euros au coffre, 7 290 euros prêtés à nouveau, pour des travaux. L’artisan encaisse, dépose, et c’est reparti. Le même euro vient de financer une voiture, un canapé et des travaux en même temps.
Regardez maintenant le compteur. 10 000 euros au départ, 100 000 euros à l’arrivée. Le dépôt initial pèse dix fois plus dans le système, et 90 000 euros ont été créés par le simple jeu du crédit. Les banques centrales elles-mêmes le documentent. Aujourd’hui, c’est même plus direct encore : un crédit accordé, c’est un dépôt créé d’un seul clic.
Et le modèle économique, dans tout ça ?
La banque encaisse les intérêts de tous ces crédits. Sur votre compte courant, elle vous verse zéro. Réfléchissez à ce que cela signifie : des intérêts prélevés sur de l’argent créé à partir de rien, un surplus exigé sans contrepartie réelle. L’enrichissement sans cause porte un nom, le riba.
Avant qu’on nous l’objecte : oui, vos dépôts sont garantis jusqu’à 100 000 euros par personne et par banque, et le système est solide. La question n’est pas là. Elle est de savoir si l’on peut faire une banque autrement, sans riba, avec des opérations réelles. Et comment une telle banque tient debout.