nyanceTakaful : l’assurance islamique
L’assurance classique coince sur deux points, le gharar et le riba. Le takaful les résout tous les deux, et son nom dit déjà comment.
Rappel d’abord : pourquoi l’assurance classique pose-t-elle problème ? Pour deux raisons. Il y a du gharar, l’incertitude excessive : vous payez sans savoir si, ni combien, vous toucherez. Et il y a du riba : les primes que vous versez sont placées sur des produits à intérêt.
Le takaful résout les deux, et le mot lui-même dit tout. Il vient d’une racine arabe qui signifie se garantir mutuellement. La solidarité.
Un fonds qui appartient aux participants
Au lieu de payer une prime à une compagnie qui parie contre vous, tous les participants versent leur argent dans un fonds commun. Ce fonds leur appartient, pas à l’assureur. Quand l’un d’eux subit un dommage, il est indemnisé à partir de ce pot commun.
La différence est de fond. Dans l’assurance classique, l’assureur encaisse vos primes et garde le profit. Dans le takaful, vous n’achetez pas une protection à quelqu’un : vous vous entraidez entre participants. La compagnie, elle, ne fait que gérer le fonds, contre une rémunération transparente.
Deux détails changent tout. L’argent du fonds est investi uniquement dans des placements conformes, sans riba. Et s’il reste un surplus à la fin de l’année, il peut être redistribué aux participants. Essayez de demander cela à votre assureur classique.
Où en est l’offre
Une précision honnête : le takaful est très développé dans le Golfe et en Asie du Sud-Est. En Europe, l’offre reste limitée pour l’instant. Mais le modèle existe, il est éprouvé, et il arrive. Reste à savoir quand une vraie offre verra le jour en France.