nyanceIl n’y a pas un riba, il y en a deux (et le second, personne ne le connaît)
Une seule question fonde toute la finance islamique : qu’est-ce qui justifie ce que je reçois en plus ? Elle a deux réponses négatives, d’où deux riba.
Avec cette question en tête, vous n’aurez plus besoin de mémoriser un contrat. Vous recevez plus que ce que vous avez donné : qu’est-ce qui le justifie ? Dans le commerce, c’est évident : vous avez acheté, pris un risque, revendu plus cher. Votre gain rémunère quelque chose de réel. Dans une location, le locataire paie pour utiliser un bien que vous possédez et entretenez. Dans un partenariat, vous avez mis un capital et porté le risque de perte. À chaque fois, le surplus a une cause.
Première porte : le temps qui passe
La première façon de recevoir un surplus sans cause, c’est de laisser passer le temps. Vous prêtez 1 000, vous récupérez 1 100. Que s’est-il passé entre les deux ? Rien. Vous n’avez rien acheté, rien loué, rien risqué. Le seul ingrédient, c’est le temps écoulé, et le temps n’appartient à personne : il ne se vend pas. C’est le riba al-nasia, le riba du délai, celui du crédit conso, du prêt immobilier classique, du découvert.
Seconde porte : l’échange inégal
La deuxième façon est beaucoup moins connue, et le temps n’y est pour rien. Vous échangez une chose contre exactement la même chose, immédiatement, main à main, et vous en recevez plus que vous n’en donnez. L’exemple qui a fondé la règle : un kilo d’or contre un kilo et cent grammes d’or. Personne n’attend, personne ne prête. Qu’est-ce qui justifie les cent grammes de plus ? Rien : même marchandise des deux côtés, aucun travail, aucun risque, aucun service. C’est le riba al-fadl, le riba de l’excédent.
Le billet de 100 euros
Où rencontre-t-on cela aujourd’hui ? Vous avez un billet de 100 euros et besoin de petites coupures. Quelqu’un vous les propose, mais il vous rend 95 euros : les 5 euros manquants, c’est sa commission. Des euros contre des euros, la même chose des deux côtés, avec un excédent d’un côté : c’est exactement du riba al-fadl. Le service rendu est pourtant réel, il s’est déplacé, il a fait de la monnaie, cela vaut quelque chose. Le problème n’est pas qu’il soit payé, c’est comment. S’il vous rend bien 100 euros et que vous lui donnez 5 euros à part pour son service, tout change : d’un côté un échange à parts égales, de l’autre la rémunération d’un travail réel. Deux opérations distinctes.
Retenez cette image, elle vaut pour tout : un service se facture à côté, jamais en rognant sur la quantité échangée. Ce cas est devenu rare, on n’échange plus du blé contre du blé, mais le principe reste : c’est lui qui empêche de faire passer un surplus injustifié pour un simple échange. Fermez seulement la première porte, et la seconde reste ouverte.